Básicamente hay dos maneras de construir crédito:

Endeudándote, es lo que la mayoría de las personas hacen.

Aumentando tu valor crediticio estratégicamente.

Por supuesto que vamos por el último método. Déjame darte un ejemplo de los tres errores mas comunes que cometemos para construir crédito cuando llegamos a los Estados Unidos. Comparto contigo la historia de Alberto, un inmigrante de Bolivia quien por ignorar las leyes fundamentales de crédito, se declaró en bancarrota al no poder seguir realizando pagos a sus innumerables acreedores. Vamos a estudiar que errores cometió en cuestiones de crédito. Alberto recién llegado a Virginia sacó su reporte de crédito y se dio cuenta que su score era de 390. Como te dije anteriormente, un score de 390 es considerado un score de alto riesgo. Alberto no tenía mal crédito sino que no tenía crédito. Paradójicamente, en los EUA tener mal crédito o no tenerlo es prácticamente lo mismo para solicitar líneas de crédito, al no tener crédito compró un vehículo en un establecimiento local llamados Buy Here Pay Here. Estos sitios no toman tu historia crediticia al venderte un vehículo sino tu capacidad de pago y tiempo en el trabajo, cobran intereses altísimos, generalmente entre 18% y el 25% y no están obligados a reportar tus pagos a las agencias de crédito.

Error Nro. 1 de Alberto: Todos los pagos que hacía religiosamente no eran reportados al menos que pagara tarde. Esto en ingles le dicen good crédito or bad crédit y significa que solamente los pagos tardes o si fallaras los términos de pago serían reportados a las agencias de crédito. Esto quiere decir que Alberto no solamente estaba pagando muchísimo mas por su vehículo sino que tampoco estaba construyendo crédito.

Error Nro. 2 de Alberto: Al estar ansioso y ver que no tenía crédito después de casi un año pagando su vehículo, decidió aplicar para una tarjeta de crédito con el fin de crecer su score. Después de muchos intentos y rechazos solicitando tarjetas de crédito a traves de varias agencias bancarias, Alberto por fin consiguió abrir una línea de crédito en una tienda de electrodomésticos a un interés del 18%. Alberto estaba contento porque ahora si, sus pagos se verían reflejados en el reporte de crédito. ¿Qué pasó entonces? Alberto escuchó que para construir crédito rápido necesitaría abrir mas cuentas consiguiéndolo en tiendas por departamento y tarjetas de crédito, sin embargo su score subió muy poco. Alberto se llenó de líneas de crédito sin saber que el tener muchas tarjetas de crédito no sube el score rápidamente. Como te expliqué anteriormente, el número de líneas de crédito solamente ocupa el 10% de tu FICO score.

Error Nro. 3: Alberto empezó a utilizar sus tarjetas de crédito como complemento de sueldo: después de todo para que tener crédito si no lo vas a utilizar. Alberto se llenó de bienes y al no poder pagar todas las deudas contraídas, se vio en la necesidad de hacer pagos mínimos a la tarjeta para poder mantenerlas. Para que te des una idea, una deuda de tarjeta de crédito de $5,000 al 21% de interés pagando solamente el saldo mínimo (aproximadamente $50 al mes) ¡te tomará entre 25 y 30 años para pagarla! Alberto empezó a pagar su carro tarde ya que no podía con las tarjetas de crédito y en consecuencia su score comenzó a bajar. Cada pago tarde en tu reporte de crédito te baja entre 80 y 100 puntos. Después de un tiempo y mucho sacrificio, Alberto se dio cuenta de algunos errores y pudo pagar completamente una de las tarjetas cancelándola inmediatamente. Cerrar una cuenta en buenos términos te costará unos 10 a 20 puntos menos porque estás disminuyendo tu línea de crédito, por lo tanto afectando tu historial. Es mejor no llenarse de tarjetas que tenerlas y después cerrarlas.

Lo que le pasó a Alberto es más común de lo que crees, en realidad hay muchos Albertos entre nosotros cuando no entendemos el poder del crédito.

SOURCE: PASO 4 DE EL LIBRO ” LOS 7 PASOS DE LA INMIGRACION INTELIGENTE”